Au Bénin, la BERD mise sur le conseil et les garanties pour faire passer les PME du dossier informel au crédit bancaire

Le financement des PME, un test de méthode pour Cotonou

Au Bénin, la question n’est plus seulement de savoir combien d’entreprises naissent. Elle est aussi de savoir lesquelles franchissent réellement le cap de la croissance, embauchent et exportent. Dans un pays où l’économie reste très largement informelle, l’accès au crédit demeure un filtre décisif pour transformer une bonne idée en activité durable.

C’est dans ce contexte que la Banque européenne pour la reconstruction et le développement, la BERD, a lancé son offre dédiée aux petites et moyennes entreprises au Bénin. L’institution, entrée dans le pays comme pays d’opération en juillet 2025, entend désormais compléter ses financements d’infrastructures par un travail plus fin sur les PME, les banques locales et le conseil aux entrepreneurs.

Un nouveau cadre, mais des obstacles bien connus

Le Bénin n’aborde pas ce dossier sans outils. En mai 2025, le gouvernement béninois a adopté une politique nationale de promotion et de développement des PME pour la période 2025-2034. Le ministère des Petites et Moyennes Entreprises et de la Promotion de l’Emploi pilote aussi plusieurs dispositifs, dont un guichet unique et des mécanismes d’accompagnement à la formalisation.

Mais la difficulté de fond reste la même. Le pays compte une base entrepreneuriale dynamique, mais souvent peu structurée. La Banque mondiale estime que 90,1 % des travailleurs béninois sont employés dans l’informel, et que le déficit de financement des MPME reste massif. Dans ce paysage, le crédit bancaire ne va pas spontanément vers les très petites structures, surtout lorsqu’elles ne disposent pas de comptes fiables, de garanties suffisantes ou d’une gouvernance lisible.

C’est précisément là que la BERD veut se différencier. L’établissement ne se limite pas à prêter. Il combine conseil, structuration financière et partage de risque avec les banques partenaires. À Cotonou, sa direction explique que l’objectif est d’aider les entreprises à devenir « bancables », c’est-à-dire capables de présenter des dossiers lisibles pour un prêteur, avec une gestion plus solide, des états financiers conformes et des plans d’affaires crédibles.

Au-delà du crédit, la question des capacités

Cette méthode dit quelque chose d’important sur le marché béninois. Beaucoup d’entrepreneurs ne manquent pas d’idées. Ils manquent souvent de temps, d’outils, de structuration et de réseau pour parler le langage des banques. La BERD mise donc sur un accompagnement très concret : tenue de comptes, gouvernance, formalisation, préparation de dossiers, puis mise en relation avec des établissements financiers locaux.

Cette logique rejoint, sans la remplacer, la stratégie publique béninoise. Le gouvernement veut élargir l’accès au financement et accompagner la formalisation des unités de production informelles. Il y voit un levier d’emplois et de montée en gamme du tissu productif. La BERD, elle, apporte des instruments déjà éprouvés dans d’autres régions où elle opère, notamment des garanties sur prêts individuels ou sur portefeuille, afin de libérer du capital bancaire et d’élargir la distribution du crédit.

Le point important, pour les entreprises béninoises, est que le financement direct n’est pas la seule réponse. Une PME peut recevoir un prêt et rester fragile si sa comptabilité est pauvre, si sa gouvernance est floue ou si son marché est trop étroit. À l’inverse, un appui technique bien ciblé peut aider une société à décrocher ensuite un financement plus important, puis à entrer dans une nouvelle phase de croissance. C’est cette progression graduelle que la BERD cherche à accélérer.

Agro-industrie, transformation légère et marchés régionaux

Au Bénin, la BERD ne s’enferme pas dans un seul secteur. Mais l’agro-industrie revient souvent dans ses échanges avec les acteurs locaux, aux côtés de l’industrie manufacturière légère et des technologies de l’information et de la communication. Ce choix colle à la structure de l’économie béninoise : valoriser davantage la production locale, mieux transformer les matières premières et créer des chaînes de valeur qui retiennent davantage de richesse sur place.

Le Bénin dispose aussi d’un atout géographique clair : son insertion immédiate dans le marché ouest-africain. Dans une CEDEAO en quête de circulation plus fluide des biens et des services, la capacité d’une PME béninoise à vendre au-delà de Cotonou dépend autant de son financement que de sa logistique, de sa conformité et de sa capacité à produire régulièrement. Les échanges régionaux restent donc une partie du dossier, pas un décor secondaire.

La portée est aussi sociale. Les femmes entrepreneures et les microentreprises restent parmi les plus exposées au manque de financement. La Banque mondiale a récemment rappelé que le Bénin mène plusieurs programmes pour soutenir les femmes dans l’accès au crédit, à la formation et au mentorat. Dans ce contexte, la BERD peut devenir un acteur complémentaire utile, à condition de ne pas rester cantonnée aux structures déjà proches du système bancaire.

Ce que l’on surveillera dans les prochains mois

Le vrai test ne sera pas le lancement du dispositif, mais sa profondeur réelle. Combien de PME recevront un conseil utile ? Combien passeront de l’informel à une comptabilité exploitable ? Combien de prêts seront effectivement accordés par des banques locales avec partage de risque ? Et surtout, combien d’entreprises béninoises franchiront un palier de taille, jusqu’à devenir des acteurs régionaux crédibles ?

Pour Cotonou, l’enjeu dépasse un simple programme financier. Le pays cherche à consolider une base productive plus diversifiée, à réduire sa dépendance à des emplois peu protégés et à convertir sa croissance en tissu entrepreneurial plus dense. Si la BERD parvient à relier conseil, financement et montée en compétence, elle s’inscrira dans cette trajectoire. Sinon, elle ne fera qu’ajouter un guichet de plus à un paysage déjà saturé d’intentions.